处理民间借贷纠纷，最核心的不是“赢”，而是“把钱拿回来”——但很多人一开始就搞反了：要么揪着“你欠我钱”的理不放，要么抱着“鱼死网破”的心态起诉，结果钱没要回，关系彻底崩了。其实，调解的关键是“给双方留路”——用可落地的方法，把“模糊的争议”变成“清晰的解决方案”。以下是5个直接能用的技巧，每一步都有具体动作，看完就能上手。

先算清“明白账”，用数字消除信息差
民间借贷的纠纷，80%是因为“账没算明白”：债权人说“你欠我10万”，债务人说“我已经还了8万”；债权人说“利息要按2分算”，债务人说“当时说的是1分”。越吵越乱的根源，是双方没有共同认可的“计算标准”。
具体怎么做？ 找一张A4纸，列三栏表格：日期、对方支付/收到的金额、备注（写清楚是“本金”“利息”还是“其他”）。比如：甲2023年1月1日借乙10万，约定月息2%；乙2023年3月1日转甲2万，2023年5月1日转1万。这时候要按“先息后本”（法律默认）算：
- 2023年1月-3月，利息是10万×2%×2=4000元，所以乙还的2万里，4000是利息，1.6万是本金，剩余本金8.4万；
- 2023年3月-5月，利息是8.4万×2%×2=3360元，乙还的1万里，3360是利息，6640是本金，剩余本金7.736万。
关键提醒：算利息时一定要核对“合法上限”——根据《民法典》，民间借贷利息不能超过借款时LPR（贷款市场报价利率）的4倍（比如2024年5月的1年期LPR是3.45%，4倍就是13.8%）。如果之前约定的利息超过这个数，超过部分不用还，直接从本金里扣。
比如乙之前还的2万中，超过13.8%的利息是多少？2023年1月的1年期LPR是3.65%，4倍是14.6%，月息就是14.6%÷12≈1.22%。所以2023年1-3月的合法利息是10万×1.22%×2=2440元，乙还的2万里，2440是利息，1.756万是本金，剩余本金8.244万——这才是法律认可的“剩余本金”。
把这张表格拍给对方，说：“我按法律规定算了账，你看看有没有错，错的地方我们改。” 大部分人看到“清晰的数字”，不会再胡搅蛮缠——因为数字比“我觉得”更有说服力。

找准“情绪锚点”，先共情再谈钱
民间借贷的双方，要么是朋友、亲戚，要么是生意伙伴，情绪对立比“钱的争议”更致命。比如债权人一开口就说“你是不是想赖账”，债务人立刻反击“你当初求我帮忙的时候怎么不说”，结果从“要钱”变成“翻旧账”。
具体怎么做？ 用“共情+讲自己的困难”代替“指责”。比如对方说“我最近生意亏了，真的没钱”，你不要说“那是你的事，我不管”，而是：
“我能理解，去年我朋友开超市亏了15万，天天躲着供应商，我陪他喝了好几次酒，知道那种晚上睡不着的滋味”（先共情，认可他的处境）；
“但我这边上周我爸住院，交了3万押金，都是刷的信用卡，这个月要还2万，银行已经打了三次电话，我妈天天催我，我实在扛不住了”（再讲自己的真实困难，不是“我要逼你”，而是“我也没办法”）；
“你看能不能先凑5000？剩下的我们慢慢商量，哪怕分12期，我也愿意等”（最后提一个“他能做到的小要求”）。
关键提醒：共情不是“装可怜”，而是“说他的感受”。比如对方是上班族，你可以说“我知道你每个月要还房贷，孩子要交兴趣班费，手里确实没余钱”；对方是小老板，你可以说“我知道你最近应收账款没回来，供应商催得紧”——这些具体的“生活细节”，会让他觉得“你懂我”，而不是“你只想要钱”。
反之，不要说这些话：“我早就知道你不靠谱”“你是不是故意躲我”“你对得起我吗”——这些话会把他推到“防御状态”，哪怕他有钱，也会故意不还。

设计“阶梯式方案”，给对方“能爬的台阶”
很多债务人不是“不想还”，而是“怕一次性还不起”。比如欠10万，你让他“下个月必须还完”，他只会说“我没有”；但你让他“先还1万，剩下的分10期，每期还9000”，他会觉得“我能做到”。
具体怎么做？ 方案要满足三个条件：低起点、有节奏、有激励/约束。比如：
- 低起点：期还款金额要小，比如总欠款10万，期还1万（占10%），让他觉得“不难”；
- 有节奏：每一期的间隔不要太长（比如1-2个月），不要拉到3年以上——时间越久，他越容易“拖延”；
- 有激励/约束：比如“如果前三期都按时还，第四期可以少还5000”（激励）；“如果任何一期逾期超过7天，剩余款项立即到期，我会起诉”（约束）。
例子：乙欠甲10万，甲的阶梯方案可以是：
1. 签订协议后3天内，乙还1万；
2. 2024年9月30日前，还2万；
3. 2024年12月31日前，还3万；
4. 2025年6月30日前，还4万。
附加条款：若乙前三期都按时还款，第四期可减免5000元；若逾期超过7天，甲有权要求乙一次性偿还剩余所有款项，并承担律师费、诉讼费。
关键提醒：方案要“贴合他的收入”。比如对方每个月工资6000，扣除房租1500、水电费500、孩子学费1000，剩余3000——那每期还款不要超过2500，不然他肯定做不到。你可以问他：“你每个月除了必要开支，能剩多少？” 根据他的回答调整金额，他会觉得“这个方案是为我设计的”，而不是“你逼我的”。

用“第三方背书”，打破信任僵局
如果双方已经闹僵，比如对方不接电话、不回消息，这时候需要“第三方”介入——不是让第三方帮你“骂他”，而是让第三方做“中立的见证者”，帮你们“把话说开”。
具体怎么做？ 选对第三方是关键：
- 优先选“双方都信任的人”：比如共同的朋友、长辈、老领导，或者居委会/社区的调解员；
- 不要选“偏向你的人”：比如你的亲戚、你的律师（除非对方也认可这个律师）；
- 第三方的作用是“核对事实+调和情绪”，不是“替你讨债”。
例子：甲和乙是朋友，乙欠甲5万不还，甲找共同朋友丙帮忙。丙可以这样说：
“小王（乙），我昨天跟小张（甲）吃饭，他说你最近装修房子，花了不少钱——我知道你不是故意不还，就是手头紧”（先共情乙）；
“但小张那边也急，他孩子要上幼儿园，学费要3万，都是借的——你们俩以前一起创业的时候，互相帮过不少忙，别因为这点钱伤了感情”（再提双方的旧情）；
“我帮你们算笔账，按法律规定利息是13.8%，剩下的钱分6期，每期还8000，你看能不能行？我做个见证，你们签个协议，以后大家还是朋友”（最后提方案）。
关键提醒：第三方不要“拉偏架”。比如丙不能说“乙你太过分了，赶紧还钱”，而是要“客观”：“我看了小张的转账记录，确实借了5万，你也承认没还完——咱们商量个办法，把这事了了。” 只有第三方中立，对方才会愿意沟通。

把“口头承诺”变成“可执行的纸”
很多人调解完了，对方说“我下个月还”，结果没还——因为“口头承诺”没有约束力。一定要写“书面调解书”，而且要写得“具体、明确、可执行”。
具体怎么写？ 调解书要包含以下内容：
1. 双方信息：姓名、身份证号、联系方式（必须写身份证号，不然起诉时找不到人）；
2. 借款事实：什么时候借的（具体日期）、本金多少（转账记录为准）、约定利息多少（如果有）；
3. 还款明细：已经还了多少（具体金额+日期）、剩余本金多少；
4. 还款计划：每一期的还款日期+金额（比如“2024年7月30日还1万，2024年10月30日还2万”）；
5. 利息计算：如果有剩余利息，要写清楚“以剩余本金为基数，按年利率13.8%（2024年5月1年期LPR的4倍）计算，从2024年6月1日起至实际还清之日止”；
6. 违约条款：比如“若乙方未按本协议约定还款，甲方有权要求乙方一次性偿还剩余所有款项，并承担甲方为实现债权而支出的律师费、诉讼费、差旅费等”；
7. 争议解决：比如“若发生争议，双方协商不成，向XX市XX区人民法院起诉”；
8. 签字按手印：双方都要签，更好附上身份证复印件（用手机拍清晰，贴在调解书后面）。
关键提醒：写完调解书后，更好去法院做“司法确认”——带着调解书和双方身份证，到法院立案庭申请，法院会出具《司法确认裁定书》。这样如果对方不履行，你不用起诉，直接拿着裁定书向法院申请强制执行（冻结他的银行卡、微信、支付宝），比“起诉”快得多。

最后想说：民间借贷的调解，本质是“用理性解决情绪问题，用方案代替对抗”。你不用骂他，不用逼他，只要把“账算清楚”“情讲明白”“路铺好”，大部分人会愿意配合——毕竟，没人想背着“欠钱不还”的名声，也没人想跟熟人闹到法院。
试试上面的技巧，哪怕只用到其中一个，也会比“天天催债”管用。